万能账户是什么意思？一文搞懂万能账户
一、“万能账户”是个什么东东？
我们可以把年金险+万能账户，理解为定期储蓄+余额宝： 年金险，相当于银行的定期储蓄，按照合同的约定来领取收益（年金），利息是固定的。 万能账户， 则可以理解为余额宝：年金险通常五年后开始给付年金，这个时候已给付的年金就会自动进入到余额宝（万能账户）；如果一直不领取，这个钱会一直按照结算利率产生收益，就是万能账户的收益。
并不是！！！ 年金险的收益是固定的，而万能账户的收益，我们需要重点关注。
二、两个问题，需要你关注
关于万能账户时，我们最需要关注的无外乎这两个问题：我能拿到多少钱？我要支出多少钱？
下面我就重点来讲一下：
1. 收益问题——有保底，看浮动
万能账户一般会涉及演示利率、结算利率和保证利率这三个概念，好多人傻傻分不清楚，就容易被保险销售忽悠。1）演示利率：仅供参考 销售人员在给我们做计划书时，常常会用到一个利率，展示该万能账户大概能获得多少收益，这个利率就是演示利率。 请注意，由于一些不专业的销售人员不会特别提醒，有些朋友就会把这个演示利率当成了自己的未来收益。 请记住，无论演示利率这个数字多么好看，多么诱人，它并不是最后收益结算的利率，仅供参考。
2）结算利率：每年每月都会变，不确定
结算利率是万能账户每次结算时实际计算的利率。 很多产品在宣传自己的万能账户的时候，会强调“结算利率5%”，导致有些朋友误以为这个利率是长期不变的。 在这里需要跟大家强调一点的是，“结算利率”是不固定的，一切以到时候公布时的数据为准。 举个例子，这是一份万能账户合同中关于“结算利率”的描述： 
给大家画个重点： “结算利率”会每月公布一次。“保证不低于零”。
说人话就是： 结算利率每个月公布一次，以后到底是多少，我现在不知道，但是我跟你保证，不会低于零。 听得我们虎躯一震：结算利率到时候很低怎么办？ 莫要慌，此时保证利率要出场了。 3）保证利率： 为你兜底 保证利率是万能账户合同中规定的利率，如果最后实际结算利率低于保证利率，那么保险公司会将差额补到你的万能账户。 也就是说万能账户会由保证利率做兜底。 “保证利率”才是真正写进合同的，所以大家千万不能只盯着“结算利率”看。 那么目前市面上产品的保证利率有多少呢？ 我们来看看目前中国五大寿险公司的万能账户利率水平分别是多少。 
可以看到目前的结算利率： 最高的有6%，而最低的3.7%。
但是，结算利率仅仅是代表了现在和过去，将来到底是多少，谁也说不好，市场大环境中利率下降是必然趋势。 保证利率呢？ 最高的有3.5%，最低的才1.75%，差了一倍！！ （比起演示利率可能差的更多了）
我们购买理财险，往往都需要经历长时间的持有，才能充分享受到复利的价值。
而结算利率却是一个不确定因素。
2、费用问题 说完能拿到的钱，现在要说要花出去的钱： 我们交的保费存入万能账户，还需要扣除三个费用： 初始费用、领取费用和退保费用。 1）初始费用 是在缴纳保费时扣掉的，不论是一次性缴费、分期缴费还是追加保费，都会扣1%-3%左右的费用。 2）部分领取费用 一般会在保单的前5年收取，手续费一般是第1年到第5年，以5%到1%递降的形式扣掉。 万能账户有余额了，用户就想提了，而此时有的保险公司为了刺激用户不会随意提取余额，就出了“保单持续奖励”政策： 也就是说年金账户转到万能账户中的保费，而你长达五年不提取的话，保险公司会将之前扣掉的初始费用返还给你（趸交、追加的保费不在此列）。 这样，用户省了费用，而保险公司保证了资金流动的安全性，双赢。 此外，对于年金搭配万能账户的产品，想要从万能账户取出一部分钱，额度也是受限的，一般每年不超过万能账户总金额的20%，这就大大限制了万能账户的灵活性。 当然，实际业务中，可以通过一些变通性的操作来解决这个弊端，具体需要咨询你们的保险顾问。 3）退保费用 我们能将万能账户的钱全部提出来吗？可以，这就相当于全额退保，前5年退保也会收取一定的费用，和领取费用相同。
保险公司万能账户一般是附加在主险上的，它有保底利率，通常为1.75%-2%，这个利率是确定的，写入了保险合同。而它的实际结算利率则往往会更高一些，只是无法确定，保险公司每个月会公布上一个月的万能账户实际结算利率，以供消费者进行参考。
万能账户是什么？有哪些优缺点？帮你搞清楚到底是怎么回事。 为了写这篇文章，师兄去了各公司网站以及保险业协会网站下载了43份万能险合同条款。 
搜集整理信息，制作了30家保险公司的万能账户对比表： 
（注：最新的结算利率更新至2022年12月；保险公司数量更新至31家；任意一份万能账户不能代表该公司整体万能账户的运营情况。） 二、万能账户是什么？有什么好处？万能账户，简单来说就是一个理财账户。 保险公司把你的钱拿去投资增值，钱生钱，利滚利，全都留在这个账户里。 万能账户经常与年金险、增额终身寿险搭售，作为附加给客户的福利。
三、解盘万能账户的优点和缺点师兄看奥运会时，发现日本媒体把我们的乒乓球选手马龙用“六边形战士”来表达其实力。 
这里，师兄也引用六边形这个概念，如果你在挑选万能险，请搞清楚下面这个六边形： 
万能账户的6个维度对，就是上面的6个维度：保底利率、现行利率、领取限制、领取成本、缴费限制、缴费成本。接下来师兄逐一帮你解盘一下： 1、保底利率为什么师兄把保底利率放在第一位？ 因为目前我们的利率有出现了下行趋势，不论是存款、国债，还是余额宝、理财产品，收益都在逐年下滑的状态。 
这也是我们的经济发展逐步向发达国家水平靠拢的正常现象。 
就连前央行行长在经济论坛上提到过，10年后我们要买一款3%收益的理财产品，可能都需要摇号了。 
想象一下，万一我们真到了低利率时代，一个保底利率3%的账户与2%的账户差多少？ 我们以100万块钱作为本金，3%的复利与2%的复利，最后会差多少？ 
答案告诉你：20年后，蓝色的2%账户价值为148.59万，橙色的3%账户为180.61万。 长期复利多了1个百分点，20年积累下来，按金额说，多出了32万，按比例说，多了21.5%。 所以，万一我们要面对漫长的低利率时代，拥有保证3%利率的账户，会比保证2%的划算很多。 2、现行利率虽然说保底利率很重要，但是有人买了万能账户，当下可能就要放钱进去。 所以购买以前，不少人很关注现行的结算利率有多少。 这里，师兄教你怎么查询万能账户的现行利率： 第1步：我们登录保险公司官网，查找万能账户的结算利率公示栏。 
第2步：搜索保险产品的名字，点击查看。 
第3步：查阅最近的结算利率。 
这里师兄补充一下，这里我们还可以查询到万能账户结算利率的历史记录： 
可以看到，2015年的结算利率有5.3%，2022年的结算利率降到了3.5%。 师兄帮你整理了上面这份万能账户的结算利率走势： 
可以看到，万能账户的结算利率逐步下行，这也和大环境的利率下行趋势同步。 所以，如果你考虑短期把钱放入万能账户的，现行利率有一定的参考价值。 如果你考虑的万能账户的远期收益，除了结算利率以外，保底利率也值得你重点关注。
3、领取限制万能账户领取有没有限制？师兄看到以下三类情况： 
① 常见的领取限制——领取金额≤已交保费的20% 单个保单年度内，取钱的金额不能超过已交保费的20%。 打个比方，小王交了10万保费，后来万能账户增值到15万。 如果他从账户里取钱，一年之内取钱上限是10万保费的20%，也就是2万。 注意！这里是指已交保费的20%，而不是保单的账户价值。 
领取金额≤已交保费的20%的合同条款② 较为优惠的领取限制——领取金额≥公司规定金额，领取后的保单价值≥公司规定金额 完整的来说，这类条款约定了领取金额的下限与上限。 下限就是公司规定的最低取钱金额，毕竟不能取一块钱，然后也帮你操作，那么运营成本太高了。 上限就是公司规定的取了钱以后，账户剩余的钱必须大于某个数字。 
打个比方，公司规定你部分领取以后，账户的最低金额是500元。 假设你保单的账户价值有10万，你最多可以取走99500元。 剩下500元，相当于保险公司为你保留万能账户的门槛。 所以，这类条款意味着你部分取现是比较灵活的。 当然，师兄必须提示：如果未来保险公司的规定变严格了，提取可能也就没有那么便利了。 这里，账户提取的灵活性掌控在了保险公司手里。 ③ 固定金额的领取限制——领取后的保单价值≥固定金额 少数公司在合同里直接约定了：取钱后的保单价值大于某一个数字即可。 这类合同约定对消费者比较有利。 因为保险合同里直接写明了数字，未来即便保险公司改变内部规定，也不会影响你账户提取的流动性。 
比如上面的条款，假设账户里放了100万，你可以取走99.99%，留下100块即可。 以上就是关于领取限制的3类常见情况，下面我们来讲讲领取费用。 4、领取费用从万能账户取钱需要收取手续费，合同里叫做领取费用。 一般来说，你在万能账户开户后的5年内取钱，保险公司会收一定的费用。可以见下表： 
可以看到，上面的领取费用按照年份是5%-4%-3%-2%-1%。 第1年取10000，收500； 第2年取10000，收400； ...... 第5年取10000，收100。 满5年以后取钱，不收费。 所以，只要你你买了万能账户持有超过5年，再从万能账户里取钱一般都是免费的。 对于中短期内有资金需求的客户，可以关注万能账户早期的领取费用是多少。 比较优惠的费率结构是这样的： 
只有第1年收3%，第2年起仅仅收1%，是不是领取成本下来很多？ 5、缴费限制一般来说，保险公司对于追加进入万能账户的资金会设立上限的。 不过，这个上限一般不会在保险合同里约定，合同里一般这样写： 
也就是说，具体怎么约定，看保险公司当时的保全规则，比如像下面这样： 
按照上面的要求，15万≤主险总保费＜20万，可追加进入万能账户的资金就可以达到主险保费的2倍。 打个比方： 小王买了份年金，每年交3万，5年交，总保费正好到了15万。 他之后的可追加进入万能账户的资金上限就是：15万 × 2 = 30万 6、缴费成本万能账户的缴费成本可以用一张图来看更清楚： 
缴费成本可以分为两块：初始费用（收取的手续费）和持续奖励（返还的手续费）。我们先说说收的手续费，合同里叫做初始费用。 ① 初始费用（收取的手续费） 初始费用，一般会分为泵缴、追加和转入三种不同的费率。 
接下来师兄举个例子，让你理解一下是什么意思？ 小宝买了一份养老年金保险，附带了一份上面这样的万能账户。 他买完后，当场交了5万块钱进入万能账户，保险公司收2%的泵缴手续费，也就是1000块。 5万块钱扣除1000，账户价值为4.9万。 第2年，小宝追加了10万进入万能账户，保险公司收1%的追加手续费，也就是1000块。 10万块钱扣除1000，实际进入账户的也就是9.9万。 第5年，小宝满60岁退休了，第一年提取了年金3000块钱。 小宝不花，全部转入万能账户，保险公司收1%，也就是30块钱。 3000块钱扣除30，账户余额又增加了2970块。 ② 持续奖励（返还的手续费） 讲完了收你钱的，我们再来看看可以返还给你的部分——持续奖励。 什么是持续奖励？ 就是你的万能账户开户后持有一段时间，保险公司会通过持续奖励，把你交的初始费用返还或者部分返还给你。 举个例子，保险合同约定的持续奖励是这样的： 
可以看到，之前泵缴的保险费返还2%，追加和转入的保险费返还1%。 假设我们延续刚才小宝的例子，当初交的初始费用正好也是泵缴资金收取2%，追加和转入的资金收取1%。 按照这样的设定，小宝满5年以后，可以返还当初所有缴纳的初始费用。 可以获得的持续奖励 = 5万×2% + 10万×1%+ 3000×1% = 2030元 最后，考虑缴费成本这个因素时，师兄建议你思考一下，主要会采用哪一种缴费方式？ 比如，你考虑万能账户主要是打算未来存钱进去，那么针对追加资金的手续费率和返还优惠就很重要。 | 
发表于 2025-3-4 20:42:30
